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以下正文

01

(资料图片仅供参考)

昨日，中国人民银行发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

通知中表明：

今年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

通知中，大家最关心的内容就是上述部分。

我们一起来总结几个重点：

1. 必须是首套房才能享受该政策，在新“认房不认贷”政策下认定为首套房的业主们，依旧可以享受该政策。

2. 新发放贷款的利率不能低于原贷款发放时所在城市首套住房贷款利率的政策下限。

第一点很容易理解，但相信大多数人都不太了解利率政策下限到底是什么意思。

02

在去年五月，中国人民银行发布过《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，该通知中就出现了“利率政策下限”一词：

对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

也就是说，所谓的利率下限其实就是和当年LPR的基准利率挂钩的。

对于一些楼市过热的城市，通常会在LPR基准利率的基础上再增加一些固定基点来作为抑制楼市过热的手段，但绝大多数城市的利率下限其实就是LPR基准利率。

而自去年五月后，LPR的利率下限变成了“LPR-20个基点”。

我们可以举一个例子：

比如有一个人在2019年买了房子，当时的LPR是4.8%，他贷款时的BP是100个基点，所以他的房贷利率就是5.8%。

如果他现在想要申请降低房贷利率，那么他下调后的最低利率就不能低于2019年贷款时的贷款利率下限，也就是4.8%。

这样看起来，似乎利率下调后比当年足足下降了100个基点。

但实际上我们核对一下自己的房贷就知道，由于近年来LPR持续下调，以上面那套房为例子，现在的房贷已经变成了LPR4.2%+100个基点，也就是5.2%。

所以前后真正下调的其实只有40个基点。

而最终的房贷利率构成是：LPR4.2%+60个基点=4.8%的利率。

当然，重庆目前历年的利率下限并没有官方公布的数据，所以上述内容只是针对最好的情况来猜测。

如果大家想要计算自己下调后的参考利率，可以根据以下数据来计算：

2019年的LPR为4.8%；

2020年的LPR为4.65%；

2021年的LPR为4.65%；

2022年的LPR为4.30%；

2023年最新LPR4.20%。

注：以上LPR均特指五年期LPR报价

也就是说，2020-2021年买房的人最低可调整到4.65%，2022年可以调整到4.3%，最终调整后为LPR4.2%+45个基点、LPR4.2%+10个基点。

如果我们按照100万的贷款、30年还款周期来计算，10个BP点大约每月能节省60块钱。

而另一部分在2022年5月后享受到了负基点的朋友们，就没有什么必要降利率了。

另外选择固定利率还款的朋友们，目前相应的办法还没有明确，只能先等等官方的信息。

03

也许看到这里，有许多人会觉得这次存量房利率下调的力度不算太大。

但如果考虑到咱们国内目前的贷款总量，综合所有人的降幅之后，这必然会是一个巨大的数额。

但想要真正拿到理论上最低的利率恐怕不会太容易。

按照官方通知内的原文，申请下调房贷利率需要贷款人与银行自行协商。而这个过程中，必然会有一些相应的门槛。

首先，如果个人征信不好，存在连三累六逾期的、网贷过多的等等，估计最终甚至很难审批下来。

其次，银行大概率也会视个人资质不同，最终给出不同的利率方案。

说到底，总结只有一句话：

重庆现在的商转公政策，或许才是真的香！

文丨重庆楼云社 作者丨喜欢猫的姐

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